讀者Steven，今年41歲，每月收入3000令吉，除了本身的基本開銷，他需要負責爸爸、妻子及孩子的生活費用，每月開銷約3600令吉。

＊定期存款：RM150,000
＊外幣存款：相等於RM70,000
＊公積金：RM100,000
＊房屋：RM200,000（貸款已償清）
＊股票：RM30,000
＊信託基金：RM15,000
總資產：RM565,000

答：我們假定Steven沒有信用卡債務，沒有汽車及房屋貸款負擔，他的財務自由度處於相當高的水平。

此外，他擁有相當大筆的流動資產，定期與外幣存款達22萬令吉，這讓他能應對緊急開銷，譬如萬一被裁員沒有收入，也不會有財務問題，在目前經濟狀況不穩定的時候，這可能性是存在的。

萬一情況真的是這樣，他的儲蓄足以讓他應付接下來大約4年的開銷。

根據一般的守則，個人必須擁有每月收入6倍的儲蓄，以便出現緊急情況時可以渡過難關。

針對這點，Steven的儲備相當充足，他的下一個財務目標是為退休生涯做好準備。

一、減開銷
建議Steven探討3個領域，首先，在開銷方面，他每月開銷3600令吉，收入只是3000令吉，這意味他每月需從儲蓄掏出600令吉，以概括其開銷，粗略的計算，假如他繼續目前的支出水平，他的15萬令吉定期存款，到他55歲時，可能只有4萬9200令吉。

建議Steven檢討其開銷項目，看看有哪些方面可以削減，譬如，從生活中的開銷項目探討，減少出外用餐、付費電視配套及雜誌訂購等等。

二、買保險
Steven是家中支柱，有另外3個人依靠他，建議他投保，購買一些保單，萬一有任何意想不到事情的發生，可以對他的儲蓄或退休計劃提供保障。

不論是醫藥保單或期限保單，重要的是獲得一些保障，譬如，在華僑銀行，我們有一個名為MediMajor的醫藥保單，可提供Steven高達40萬令吉的保障，每年保費305令吉，每月只是25令吉42仙，萬一有任何事故，可以紓緩一些財務壓力。

三、調整投資組合
至於他的儲蓄，目前主要是定期存款，Steven應該考慮其他一些可行的投資選擇，以便這筆資金可以發揮更大作用。

王詩潔說，目前的利率偏低，不論是馬幣或外幣存款，基本情況是這樣，另外，投資期限屬於長期，距離他退休尚有14年。

這兩大因素足以支持他將定期存款資產，轉為多元化投資，譬如一部份投資在證券、一部份投資產業。

假如Steven對貨幣的需求不是這麼必要，如孩子未來受教育需要外幣，也許應該重新檢討外幣存款投資，建議Steven重新分配這些資金。

在認真探討這3個領域後，也許Steven可以順利達到他理想的退休目標！